Подпишитесь на наш телеграм канал 
Эквайринг — это не просто финансовый термин, а ключевой элемент современной коммерции, играющий важную роль в повседневных финансовых операциях как для бизнеса, так и для потребителей. В эпоху цифровизации и увеличения объёмов безналичных платежей понимание принципов и механизмов эквайринга становится необходимым для каждого предпринимателя и клиента.
Эквайринг представляет собой процесс обработки платёжных карт, который позволяет компаниям принимать оплату за товары и услуги через банковские карты. Это включает в себя не только физические, но и онлайн-транзакции, обеспечивая удобство и безопасность платежей. С развитием технологий и ростом интернет-торговли эквайринг стал неотъемлемой частью успешного бизнеса, позволяя предприятиям расширять свою клиентскую базу и увеличивать объёмы продаж.
История эквайринга начинается с момента появления первых кредитных карт в середине XX века. Это был период, когда банки начали активно исследовать возможности безналичных платежей, что стало отправной точкой для всей индустрии платёжных систем.
Сначала кредитные карты использовались в основном для упрощения расчётов между банками и их клиентами. Однако со временем они стали популярным средством платежа среди широкой публики. Это привело к необходимости создания эффективной системы обработки транзакций, что и послужило зарождением эквайринга.
Важным этапом в развитии эквайринга стало внедрение электронных терминалов для обработки карт (POS-терминалов) в 1970-х годах. Это значительно ускорило процесс проведения платежей и повысило их безопасность. С тех пор технологии продолжали совершенствоваться, что привело к появлению интернет-эквайринга и мобильных платёжных решений.
Развитие интернет-технологий в конце XX и начале XXI века оказало значительное влияние на эквайринг. Это позволило расширить возможности онлайн-торговли и сделало электронные платежи доступными для широкого круга предпринимателей и потребителей по всему миру. Таким образом, эквайринг превратился в глобальную систему, которая продолжает развиваться и адаптироваться к меняющимся потребностям рынка.
Для полного понимания механизма эквайринга важно ознакомиться с ключевыми терминами и участниками этого процесса. В центре эквайринговой системы находятся три основных участника: эквайер, эмитент и платёжная система.
Эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обеспечивает бизнесам возможность принимать платежи по банковским картам. Эквайеры не только обрабатывают транзакции, но и несут ответственность за их безопасность. Они также предоставляют техническую поддержку и услуги по обслуживанию торговых точек.
Эмитент — это банк, выпускающий банковские карты. Эмитенты выдают карты клиентам и несут ответственность за управление их счетами. В процессе транзакции эмитент подтверждает платёжеспособность держателя карты и одобряет или отклоняет транзакцию.
Платёжная система — это организация, которая обеспечивает взаимодействие между эквайерами и эмитентами. Примеры платёжных систем включают Visa, MasterCard, American Express и другие. Они устанавливают правила и стандарты для транзакций, а также обеспечивают их обработку и расчёты между участниками.
Эти три участника работают вместе, чтобы обеспечить бесперебойную и безопасную обработку платежей. Каждый из них играет свою роль в экосистеме эквайринга, обеспечивая эффективность и надёжность платёжного процесса.
Важно отметить, что с развитием технологий в эквайринг вовлекаются и другие участники, такие как платёжные шлюзы, облачные платформы и финтех-компании. Они вносят свой вклад в улучшение и оптимизацию процесса платежей, предлагая новые решения и услуги.
Традиционный эквайринг (POS-эквайринг) включает в себя использование POS-терминалов в физических торговых точках. Эти устройства позволяют принимать платежи с физических банковских карт. Традиционный эквайринг широко распространён в розничной торговле, ресторанах и других точках обслуживания клиентов.
Интернет-эквайринг предназначен для обработки платежей в интернете. Он позволяет интернет-магазинам и другим онлайн-сервисам принимать оплату через банковские карты непосредственно на своих веб-сайтах. Интернет-эквайринг требует интеграции платёжного шлюза с веб-сайтом и обеспечивает высокий уровень безопасности транзакций.
Мобильный эквайринг — это относительно новый вид эквайринга, который позволяет принимать платежи с помощью мобильных устройств, таких как смартфоны и планшеты. Это достигается за счёт использования специальных приложений и портативных картридеров. Мобильный эквайринг идеально подходит для малого бизнеса, фрилансеров и торговцев, работающих вне традиционных торговых точек.
Каждый из этих типов эквайринга имеет свои преимущества. Традиционный эквайринг обеспечивает надёжность и удобство в обслуживании клиентов непосредственно в точке продаж. Интернет-эквайринг расширяет границы бизнеса, позволяя принимать платежи со всего мира. Мобильный эквайринг предлагает гибкость и мобильность, делая процесс платежей доступным в любом месте.
Выбор типа эквайринга зависит от специфики бизнеса, его масштабов и потребностей клиентов. Понимание различий между этими типами поможет предпринимателям определить наиболее подходящий вариант для своего бизнеса.
Чтобы лучше понять, как работает эквайринг, рассмотрим его процесс шаг за шагом. Этот процесс включает в себя несколько ключевых этапов, начиная от момента совершения покупки и заканчивая финальным расчётом между всеми участниками.
Шаг 1: Инициация транзакции
Всё начинается, когда покупатель предъявляет свою банковскую карту для оплаты товара или услуги. В случае онлайн-покупок данные карты вводятся на сайте.
Шаг 2: Авторизация
POS-терминал или платёжный шлюз отправляет данные карты в банк-эквайер. Эквайер, в свою очередь, пересылает запрос на авторизацию в платёжную систему, которая направляет его в банк-эмитент карты.
Банк-эмитент проверяет достаточность средств на счету клиента и либо одобряет, либо отклоняет транзакцию.
Шаг 3: Обработка транзакции
После получения одобрения от банка-эмитента информация обратно передается через платёжную систему и эквайер к продавцу.
Продавец завершает сделку, выдавая клиенту чек.
Шаг 4: Финальный расчёт
В конце рабочего дня продавец отправляет все одобренные транзакции банку-эквайеру для финального расчёта.
Эквайер передает эти данные в платёжную систему, которая обеспечивает перевод средств от банка-эмитента к банку-эквайеру.
После этого средства зачисляются на счёт продавца, за вычетом комиссии за эквайринговые услуги.
Шаг 5: Безопасность транзакции
На каждом этапе транзакции применяются меры безопасности, включая шифрование данных и проверку подлинности карты. Это обеспечивает защиту от мошенничества и несанкционированных операций.
Этот процесс демонстрирует сложность и взаимосвязь между различными участниками эквайринга. Он подчёркивает важность каждого шага в обеспечении безопасности и эффективности платёжных операций.
Эквайринг предлагает ряд значительных преимуществ, но также сопровождается определёнными ограничениями.
Преимущества эквайринга:
1. Удобство и скорость транзакций. Эквайринг позволяет быстро и удобно обрабатывать платежи, что улучшает клиентский опыт и способствует повышению продаж.
2. Расширение клиентской базы. Наличие возможности безналичной оплаты привлекает больше клиентов, включая тех, кто предпочитает пользоваться банковскими картами или совершать покупки онлайн.
3. Безопасность платежей. Современные эквайринговые системы обеспечивают высокий уровень безопасности, снижая риски мошенничества и несанкционированных операций.
4. Улучшенный финансовый учёт. Эквайринг облегчает учёт и анализ финансовых операций, что важно для эффективного управления бизнесом.
Недостатки эквайринга:
1. Комиссии за услуги. Эквайринговые услуги влекут за собой комиссии, которые могут уменьшать чистую прибыль бизнеса.
2. Технические требования. Для обеспечения эквайринга необходимо наличие соответствующего оборудования и программного обеспечения, что требует дополнительных инвестиций.
3. Зависимость от стабильности работы систем. Неполадки в работе платёжных систем или интернет-соединения могут временно прерывать возможность проведения транзакций.
4. Потенциальные риски безопасности. Несмотря на высокий уровень безопасности, существует риск утечки данных или кибератак, что требует постоянного внимания к защите информации.
Бизнесу, стремящемуся к расширению и улучшению обслуживания клиентов, необходимо уделять внимание выбору подходящего эквайера. Важно учитывать не только размеры комиссий, но и качество предоставляемых услуг, техническую поддержку и уровень безопасности. Интеграция эффективной эквайринговой системы может значительно повысить конкурентоспособность бизнеса, увеличить его доходы и укрепить доверие клиентов.
А напоследок напомним, что выбирая агрегатора (такого, как Robokassa) в качестве партнёра по приёму платежей, вы получаете не только услуги интернет-эквайринга, но и целый ряд дополнительны возможностей: от целого ряда платёжных методов помимо банковских карт до бесплатного решения вопроса с онлайн-кассой. Отдельным преимуществом можно отметить «мультибанк» – систему, с которой не нужно беспокоиться о потенциальных сбоях: при любых затруднениях в проведении платежа на одном банке, система автоматически переведёт транзакцию на другой.
Периодичность выхода дайджеста - 1 раз в месяц. На указанный e-mail отправлено письмо-подтверждение.
