07.10.2025
5 минут
137
Ведение бизнеса в России сопряжено не только с экономическими рисками, но и с повышенным вниманием со стороны финансовых институтов. Блокировка счета остается одной из острых проблем для компаний и предпринимателей. В этой статье мы простым языком разберем, что такое 115-ФЗ, как защититься от блокировки и что делать, если счет уже заблокирован.
Что такое 115-ФЗ простыми словами
Федеральный закон № 115-ФЗ направлен на предотвращение использования банковской системы для проведения незаконных финансовых операций.
Банки выступают первичными контролерами: они обязаны отслеживать транзакции клиентов, выявлять подозрительную активность и сообщать о них в Росфинмониторинг. Таким образом, финансовый мониторинг со стороны банка — это прямое требование закона.
Почему банк может заблокировать счет: типовые причины
Основанием для блокировки редко становится одна операция. Чаще это совокупность «красных флажков», которые видны в системе банка:
- Транзитные платежи. Деньги поступают на счет и в тот же день или на следующий уходят контрагенту или обналичиваются.
- Частые снятия сумм свыше 100 000 ₽ по одному договору или вывод более 30% от оборота.
- Низкая налоговая нагрузка. Налоговые платежи составляют незначительную долю от оборота, что может трактоваться как уклонение.
- Регулярные переводы с расчетного счета на карты директора, учредителей или сотрудников без указания четкого назначения.
- Несоответствие деятельности. Платежи, которые не совпадают с заявленными кодами ОКВЭД (например, дизайн-студия получает оплату за стройматериалы).
- Сомнительные контрагенты. Работа с компаниями, имеющими признаки фирм-однодневок (массовые адреса, нулевая отчетность).
Как банки анализируют операции и реагируют на них
Анализ операций банком в рамках 115-ФЗ проходит в несколько этапов:
- Автоматическое сканирование: внутренняя система банка (скоринг) анализирует все транзакции по заданным алгоритмам (обороты, типы операций, налоговая нагрузка).
- Выявление отклонений: программа «замечает» аномалию — резкий рост оборотов, нетипичную операцию, перевод в офшор.
- Приостановка операций и запрос документов: операция временно блокируется, а клиенту направляется уведомление с требованием предоставить документы (договоры, счета, акты).
- Принятие решения: если документы подтверждают законность, операция проходит. Если нет — следует отказ, а в худшем случае — полная блокировка счета.
Как защититься от блокировки счета: практические рекомендации
Профилактика — лучший способ минимизировать риски. Выстройте прозрачные бизнес-процессы.
- Подготовьте документы: храните все первичные документы (договоры, акты, накладные) в идеальном порядке и в быстром доступе.
- Вовремя оплачивайте налоги.
- Не создавайте без крайней необходимости вспомогательные расчетные счета и промежуточные организации для проведения расчетов с подрядчиками и клиентами.
- Перед работой с контрагентом проверяйте компанию через сервис ФНС «Прозрачный бизнес».
- Детализируйте назначение платежа: вместо «Оплата по договору» указывайте «Оплата по договору №123 от 01.01.2025 за поставку канцелярии».
- Используйте безналичный расчет, избегайте целенаправленного дробления платежей на суммы чуть менее 100 000 ₽, которое может быть расценено как обход лимита.
- Своевременно обновляйте данные: вносите изменения в ЕГРЮЛ/ЕГРИП и сообщайте их в банк.
Что делать, если банк заблокировал счет
Главное — не паниковать и действовать оперативно. Алгоритм действий, если банк заблокировал счет:
- Уточните причины: немедленно свяжитесь с менеджером или службой поддержки банка, чтобы получить официальный запрос с перечнем требуемых документов.
- Подготовьте пакет документов: соберите все запрошенные банком договоры, акты, накладные. К ним можно приложить пояснительную записку о сути вашего бизнеса, его модели и источниках доходов.
- Ведите переписку: предоставляйте документы в срок и желательно с уведомлением о вручении. Фиксируйте все общения с банком.
- Обратитесь в онлайн-приемную ЦБ, если банк отказал в разблокировке. Вы вправе подать жалобу.
- Подайте в суд — это крайняя, но действенная мера. Если вы докажете, что блокировка была неправомерной, можно не только разблокировать счет, но и взыскать с банка убытки.
Помните: пока идет проверка, вы можете оплачивать налоги, выплачивать зарплату и погашать кредиты через отделение банка по бумажным платежным поручениям.
Возможные изменения и тренды
Ожидается усиление контроля по следующим направлениям:
- Полная автоматизация: ЦБ внедряет новые цифровые платформы для анализа данных из всех банков в режиме реального времени.
- Повышенное внимание к онлайн-бизнесу и фрилансу: как к сферам с высоким риском неформальных расчетов.
- Перекрестные проверки: информация о клиентах, попавших в «черный список» одного банка, будет моментально доступна другим.
- Переход к цифровому рублю.
Заключение
115-ФЗ — часть правового поля, в рамках которого работает российский бизнес. Выстраивайте прозрачные и документированные процессы. Будьте бдительны, готовы к диалогу с банком и помните, что закон на стороне добросовестных предпринимателей.
