Электронные деньги: виды, особенности, отличия и как ими пользоваться

Все привыкли к наличным и безналичным деньгам. Но есть еще электронные деньги (ЭД) — вроде бы похожи на безналичные платежи, но со своими особенностями. В этой статье разберем, что такое электронные деньги, как их использовать и какие у них есть преимущества.

Сравнение электронных денег с другими платежными методами

Чем цифровые деньги отличаются от электронных денег

Хотя эти понятия и схожи, но электронными деньгами принято считать деньги, привязанные к электронным кошелькам. Цифровые деньги — более широкое обозначение, включающее криптовалюты, стейблкоины, CBDC.

Виды цифровых денег

• Электронные деньги (например, ЮMoney) — сервисы для быстрых расчетов.
• Криптовалюты (например, Bitcoin, Ethereum) — децентрализованные активы, работающие на блокчейне.
• Стейблкоины (например, Tether, USDC) — цифровые валюты, привязанные к реальным активам, таким как национальные валюты или биржевым котировкам товаров (драгоценным металлам, зерну или нефти).
• Центральные банковские цифровые валюты (CBDC) — цифровые аналоги национальных валют, выпускаемые и контролируемые центральными банками. Ряд стран уже активно изучает возможности внедрения национальных цифровых валют. Среди них Китай, Япония, Нидерланды, Швеция, Швейцария и Россия. Кстати, мы недавно подробно разбирали особенности цифрового рубля.

Чем электронные деньги отличаются от безналичных средств

Главное отличие — где хранятся деньги. Безналичные средства хранятся на вашем банковском счете, а электронные деньги — в специальных платежных системах. В большинстве случаев электронные деньги не привязаны к конкретному банковскому счету.

Особенности электронных денег

Электронные деньги выполняют те же функции, что и традиционные наличные или безналичные средства: с их помощью можно совершать платежи и переводы. Однако их использование имеет ряд особенностей, которые делают их удобными для определенных сфер.

Кто и зачем использует электронные деньги

• Фрилансеры и удаленные работники иногда получают оплату в ЭД от заказчиков, а затем тратят их на подписки в рабочих сервисах, покупки в интернет-магазинах или оплату услуг.
• Бизнес может принимать электронные деньги через сайт, расширяя аудиторию за счет клиентов, предпочитающих этот способ оплаты. Кроме того, ЭД удобны для расчетов с подрядчиками, конвертации в безнал или наличные — зачастую с меньшими комиссиями, чем при банковских переводах.
• Потребители иногда получают скидки при оплате ЭД, поскольку такой формат может снижать издержки на эквайринг для продавцов.

Ограничения и альтернативы

Хотя электронные деньги не подходят для оплаты в обычных магазинах (например, в гипермаркетах), некоторые платежные сервисы выпускают виртуальные и физические карты — аналоги банковских. С их помощью можно расплачиваться через терминалы, стирая грань между цифровыми и традиционными платежами.

Преимущества электронных денег

• Мгновенное открытие счета – в отличие от банков, для создания электронного кошелька не требуется посещение офиса или длительная проверка данных.
• Удобство онлайн-платежей – низкие комиссии и быстрые транзакции делают ЭД выгодным способом оплаты в интернете.
• Кешбэк и бонусы – некоторые платежные системы предлагают возврат части средств за покупки в определенных категориях.
• Международные переводы – можно легко отправлять деньги в другие страны пользователям таких же электронных кошельков.
• Удобны для оплаты услуг фрилансеров или же при покупке недорогих товаров.

Недостатки электронных денег

• Отсутствие единого регулирования – в разных странах законы об ЭД могут сильно отличаться, что создает правовую неопределенность.
• Нет государственной защиты – в отличие от банковских вкладов, электронные деньги не страхуются государством, поэтому при банкротстве платформы вернуть средства практически невозможно.

Заключение

Выбор — использовать электронные деньги или нет — всегда за клиентами. Главное — взвесить все плюсы и минусы. А бизнесу стоит держать руку на пульсе: подключать популярные платежные системы, чтобы покупателям было удобно, а продажи росли.