Оплата частями и долями. Отличия от рассрочки и кредитов

Финансовые технологии продолжают менять потребительские привычки. Один из ключевых глобальных трендов последних лет — BNPL (Buy Now, Pay Later, или «Покупай сейчас, плати потом»). За первые шесть месяцев 2025 года объем российского рынка услуг по оплате частями (BNPL) достиг 300 миллиардов рублей, что вдвое превышает показатель за аналогичный период прошлого года, составивший 155 миллиардов рублей.

Что такое оплата частями и долями

В России термины «оплата частями» и «оплата долями» являются синонимами и описывают одну и ту же услугу, известную в мире как BNPL (Buy Now, Pay Later).

Ключевая суть этой услуги — полное отсутствие переплаты для клиента. Он платит ровно ту сумму, которая указана на ценнике, просто делает это в несколько этапов (например, 4 платежа раз в две недели или ежемесячно).

Чем это отличается от кредита и рассрочки? Чтобы разобраться, взгляните на сравнение трех основных моделей:

• Кредит — это займ денежных средств, предоставляемый банком или другой кредитной организацией, с обязательством возврата с уплатой процентов. Требуется одобрение банка, проверка кредитной истории и заключение кредитного договора, что создает долговую нагрузку на покупателя.
• Рассрочка: по сути, это частный случай кредита, где переплату (проценты) за покупателя гасит магазин или поставщик. Однако часто действуют строгие условия: необходимо оформить карту банка-партнера, есть ограниченный срок действия рассрочки, а при нарушении условий могут наступить штрафные санкции.
• Оплата частями (BNPL) — это просто способ оплаты, а не кредит. Главное преимущество заключается в том, что покупатель не переплачивает ни копейки сверх цены товара. Одобрение со стороны финансовой организации принимается моментально за несколько секунд. Такая оплата не влияет на кредитную историю и максимально проста для клиента.

Отличия оплаты частями от рассрочки и кредитов

Чтобы понять, почему BNPL — это новый уровень, важно разобраться в юридических и финансовых деталях.

Юридический аспект: кредит и рассрочка — это продукты, регулируемые ЦБ РФ, они подразумевают заключение кредитного договора. BNPL — это платежная опция, которая работает по договору оказания услуг между покупателем, магазином и платежным сервисом.

Финансовая модель: в случае с оплатой частями (например, «Подели» или «Сплит») деньги сразу поступают на счет продавца. Далее покупатель частями возвращает сумму за товар или услугу в рамках условий платежного метода.

Почему покупатели выбирают оплату частями?

Психология играет ключевую роль. Цена в 40 000 рублей выглядит большой, а 4 платежа по 10 000 рублей — уже приемлемая сумма. Это снижает «болевой порог» покупки.

Плюсы BNPL:

• Прозрачность условий и отсутствие скрытых процентов повышают лояльность покупателей.
• Оформление происходит в несколько кликов прямо в корзине заказа, не требуя заполнения сложных анкет.
• Покупатель не залезает в долги перед банком и может лучше планировать свой бюджет.

Польза для бизнеса

Внедрение оплаты частями — это прямой инструмент роста прибыли. Вот как это работает:

• Рост конверсии: снижение барьера на этапе оплаты приводит к снижению брошенных корзин. По данным сервиса «Подели», конверсия при внедрении BNPL-методов увеличивается до 50%.
• Увеличение среднего чека: покупатели, видя опцию оплаты частями, чаще выбирают более дорогую и продвинутую модель товара. Прирост среднего чека может составлять в 2-5 раз (в зависимости от сферы).
• Повышение лояльности: удобство оплаты повышает удовлетворенность клиента и вероятность повторных покупок. 76 % клиентов возвращаются за покупкой.
• BNPL показывает отличные результаты только в случае информирования покупателей (баннеры, виджеты, рассылки).

Финансовая логика для бизнеса

Интегрировать все популярные в России сервисы оплаты частями можно через платежного агрегатора, такого как Robokassa.

Все BNPL-методы уже подключены по умолчанию. Для удобства также доступны виджеты, которые легко добавить на сайт. Благодаря этому в карточке товара или корзине покупателю автоматически предлагается вариант оплаты долями.

За обработку транзакции платежный агрегатор взимает небольшую комиссию. А все расчеты с клиентами, включая работу с долгами, полностью берет на себя BNPL-сервис.

Таким образом, бизнес получает полную стоимость товара без задержек и защищен от рисков неуплаты со стороны покупателей, что в конечном итоге увеличивает прибыль.

Риски и ограничения

Покупатель и магазин остаются в выигрыше из-за отсутствия переплаты, риски неплатежа берет на себя BNPL-сервис. Но в то же время легкость оформления для клиента может привести к росту спонтанных покупок и последующему перерасходу со стороны покупателей, что в перспективе способно негативно повлиять на их лояльность и финансовую дисциплину.

Кроме того, для рынка в целом сохраняется риск ужесточения регулирования со стороны ЦБ, которое может изменить привычные условия работы.

Как подключить оплату частями бизнесу

Чтобы принимать оплату частями (BNPL) вместе с другими способами (картой, СБП, электронными кошельками), нужно:

• Подключить сайт к платежному сервису (например, Robokassa). Это один договор и одна интеграция для всех способов оплаты.
• Настроить работу (подключить платежный модуль к CMS или настроить интеграцию через API).
• Добавить на сайт уведомление или виджет, что у вас есть опция оплаты частями.

Заключение

BNPL — это простой способ оплаты, который выгодно отличается от кредитов и рассрочки. Покупатель не переплачивает, а бизнес сразу получает деньги и повышает конверсию и средний чек. Это уже не просто опция, а важное конкурентное преимущество.