Что такое процессинг электронных платежей и как он работает

Содержание статьи:

• Основные определения
• Участники процессинга электронных платежей
• Этапы карточного процессинга
• Разница между платежным шлюзом и платежным процессором
• Гарантия безопасности платежей
• Стандарты безопасности данных (PCI DSS)
• Шифрование данных
• Заключение

Основные определения

Процессинг платежей (от англ. processing – обработка, переработка) — это технологическая процедура, которая включает в себя приём, обработку и подтверждение платёжных операций, осуществляемых с помощью электронных средств платежа, таких как банковские карты, электронные деньги и другие платёжные инструменты. Этот процесс обеспечивает безопасное перемещение денег от покупателя к продавцу и требует взаимодействия множества участников, включая банки, платёжные системы и процессинговые центры.

Он включает в себя несколько ключевых этапов: авторизацию, во время которой проверяется подлинность данных и наличие средств на счёте клиента; клиринг, обеспечивающий корректный расчёт между сторонами; и финансовый расчёт, при котором средства переводятся на счёт получателя. Современные процессинговые системы также интегрируют механизмы фрод-мониторинга, шифрования данных и многофакторной аутентификации, обеспечивая высокий уровень безопасности транзакций.

Процессинговый центр – это специализированная технологическая инфраструктура, обеспечивающая обработку, маршрутизацию и контроль платежных транзакций между участниками финансовой системы (банками, платежными системами, эквайерами, мерчантами и клиентами).

Процессинговая платформа – это программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий автоматизированную обработку платежных транзакций, управление платежными потоками и взаимодействие между участниками платежной экосистемы (банками, эквайерами, мерчантами, платежными системами).

Участники процессинга электронных платежей

Платёжные процессоры — системы, принимающие и обрабатывающие платежи, проверяя информацию и передавая запросы в банки. 

Продавцы товаров/услуг —принимают оплату через интегрированные на сайтах платёжные шлюзы.

Покупатели — оплачивают картами, электронными кошельками через удобные и безопасные интерфейсы.

Банк-эмитент — выпускает пластиковые и электронные карты, обслуживает счета покупателей, одобряет/отклоняет транзакции.

Банк-эквайер — обслуживает счета продавцов, принимает запросы на обработку платежей, переводит средства.  

Процессинговые центры — связующее звено, обрабатывают данные, координируют передачу информации между участниками.

Платёжные системы (Visa, Mastercard и др.) — обеспечивают совместимость, стандарты и правила для всех участников. 

Этапы карточного процессинга

Карточный процессинг — это важный элемент современной финансовой системы, обеспечивающий быструю и безопасную обработку платежей, совершаемых с использованием дебетовых и кредитных карт. Этот процесс включает в себя несколько ключевых шагов и требует слаженной работы между банками и платёжными процессорами.

Шаги процесса обработки карточных платежей:

1.Авторизация: покупатель вводит данные карты. Информация передаётся банку-эквайеру и процессинговому центру для проверки банком-эмитентом и авторизации.

2.Аутентификация: Банк-эмитент проверяет средства на счёте, подлинность карты и правомерность её использования с помощью пин-кодов, CVV, 3-D Secure.  

3.Одобрение: при успешной проверке банк одобряет платёж через процессинговый центр и банк-эквайер уведомляет продавца.

4. Завершение транзакции: после одобрения торговец завершает сделку, сумма блокируется на счёте покупателя до расчёта.

5. Очистка и расчёт: торговец отправляет одобренные транзакции в банк-эквайер, который направляет их в процессинговый центр для проведения через банковские сети и перевода средств от банка-эмитента к банку-эквайеру.

6. Перевод средств: после всех проверок банк-эквайер перечисляет деньги на счёт торговца в течение нескольких часов-дней.

Как работает платежный процессор

Платежный процессор – это компания или технология, которая обрабатывает транзакции между покупателем, продавцом, банками и платежными системами (Visa, Mastercard и др.). Он выполняет ключевую роль в обеспечении безопасных и быстрых платежей.

Пошаговая схема работы платежного процессора
1.Инициация платежа

• Покупатель вводит данные карты на сайте или в терминале (POS).
• Данные (номер карты, CVV, срок действия) шифруются и передаются через платежный шлюз.

2.Передача данных процессору

• Платежный шлюз отправляет информацию в процессинговый центр.
• Процессор проверяет корректность данных и передает запрос эквайеру (банку продавца).

3.Авторизация платежа

• Эквайер направляет запрос в платежную систему (Visa, Mastercard и т. д.).
• Платежная система пересылает запрос в банк-эмитент (банк клиента).
• Банк проверяет баланс и безопасность транзакции (3D Secure, лимиты, фрод-мониторинг).
• Если всё в порядке – банк подтверждает списание.

4.Подтверждение платежа

• Платежная система передает подтверждение процессору.
• Процессор информирует эквайера, а тот – продавца.
• Покупатель получает чек или подтверждение оплаты.

5.Клиринг и расчет (1-3 дня)

• Банк-эмитент переводит деньги эквайеру.
• Эквайер зачисляет средства на счет продавца (за вычетом комиссии).

Разница между платежным шлюзом и платежным процессором

Платежный шлюз (Payment Gateway) и платежный процессор (Payment Processor) – это два ключевых элемента в системе онлайн- и офлайн-платежей. Они тесно связаны, но выполняют разные функции.

Платежный шлюз (Payment Gateway)

Что делает:

• Отвечает за передачу данных о платеже между клиентом, продавцом и платежным процессором.
• Шифрует и защищает информацию (PCI DSS, SSL).
• Проверяет основные ошибки (например, неправильный CVV).
• Может включать 3D Secure (дополнительная проверка от банка).

• Онлайн-платежи (сайты, приложения).
• POS-терминалы в магазинах.

Платежный процессор (Payment Processor)

• Обрабатывает платежи между продавцом, банками, платежными системами (Visa, Mastercard).
• Отправляет запрос на авторизацию и списание средств.
• Проверяет баланс на карте клиента.
• Связывается с банком-эквайером и банком-эмитентом.
• Запускает процесс клиринга и расчетов.

• В офлайн- и онлайн-платежах.
• В интернет-магазинах, POS-терминалах, банкоматах.

Гарантия безопасности платежей

Безопасность электронных платежей — это краеугольный камень доверия пользователей к системе электронной коммерции. Она обеспечивается через ряд технологий и стандартов, разработанных для защиты данных и денежных средств в процессе их передачи. Рассмотрим основные меры безопасности, применяемые в индустрии платежей.

Стандарты безопасности данных (PCI DSS)

Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) — это международный стандарт безопасности, который был разработан ведущими платёжными системами, такими как Visa, MasterCard, и American Express. Этот стандарт включает в себя ряд требований, направленных на защиту данных карт и информации о платежах, которые обязаны соблюдать все организации, принимающие, передающие или хранящие данные карт. Основные требования PCI DSS включают шифрование данных, использование фаерволов, регулярные тесты безопасности и поддержание безопасной сетевой инфраструктуры.

Технология 3-D Secure

3-D Secure — это дополнительный уровень аутентификации, который используется для обеспечения безопасности онлайн-платежей. Эта технология требует, чтобы покупатель вводил дополнительный пароль или использовал другие методы подтверждения личности перед совершением платежа, что помогает убедиться, что картой распоряжается её законный владелец. Это снижает риск мошеннических операций и защищает как покупателей, так и продавцов от потенциальных потерь.

Шифрование данных

Вся информация при транзакциях преобразуется в зашифрованный код, который могут расшифровать только уполномоченные системы. Используется протокол TLS для обеспечения конфиденциальности и целостности данных между браузером и сервером.

Регулярные аудиты и мониторинг

Постоянный мониторинг и проверки безопасности помогают выявлять и предотвращать угрозы. Компании регулярно проводят внутренние и внешние аудиты для соответствия стандартам защиты информации.

Заключение

Платёжные системы не только облегчают проведение транзакций между покупателями и продавцами, но и вносят значительный вклад в обеспечение безопасности, удобства и доверия, которое необходимо для поддержания стабильного потока продаж и удовлетворённости клиентов.

Выбирая платформу для обработки платежей, крайне важно учитывать не только функциональные возможности, но и уровень поддержки, безопасности и соответствия регулирующим нормам. В конечном итоге стабильность и надёжность платёжной системы напрямую влияют на способность бизнеса защищать интересы своих клиентов и поддерживать высокий уровень потребительского доверия.