Как продавать онлайн в рассрочку и кредит: руководство для e-commerce

Почему бизнесу стоит продавать в рассрочку или кредит

Рост среднего чека и лояльности

Когда покупатель видит возможность оплатить товар частями, он может выбирать более дорогие варианты. Например, вместо покупки смартфона за 20 000 ₽ клиент выберет модель за 40 000 ₽, распределив платеж на несколько месяцев. Это напрямую увеличивает средний чек.

Кроме того, клиенты, которые покупают в рассрочку, чаще возвращаются к тем же магазинам. Они воспринимают удобство рассрочки как часть сервиса и связывают положительный опыт с местом совершения покупки.

Снижение отказов от покупки

Многие потенциальные покупатели добавляют товар в корзину, но не завершают оформление — часто из-за высокой суммы разовой оплаты. Добавление опции рассрочки или кредита снижает этот барьер: клиент понимает, что может получить нужный товар уже сегодня, даже если у него нет всей суммы.

Выход на аудиторию с ограниченным бюджетом

Рассрочка и кредит позволяют привлечь покупателей, которые обычно находятся за пределами целевой аудитории — людей с низким или средним уровнем дохода.

Такой подход особенно актуален для нишевых или премиальных брендов, желающих расширить свою аудиторию без снижения цен.

Виды рассрочек и кредитных решений для e-commerce

POS-кредитование

POS-кредитование (point-of-sale lending) — это продажа в кредит через интернет, который оформляется клиентом в момент покупки. Он выбирает товар, на странице оплаты соглашается на условия кредита, и сразу получает заказ без задержек. Деньги за заказ банк или финансовая организация переводят продавцу сразу.

Плюсы:

• Быстрое подтверждение.
• Продавец получает полную сумму сразу.
• Увеличивает средний чек — клиенты охотнее берут дорогие товары.

Минусы:

• Не всем клиентам одобрят кредит.
• Комиссия может быть выше, чем у альтернативных решений.
• Зависимость от качества скоринга и политики банка.

Где применяется:

• Часто используется в онлайн-магазинах техники, мебели, стройматериалов, товаров с высоким средним чеком.

Банковская рассрочка

Рассрочка от банка — это когда клиент платит за товар частями без начисления процентов. Продавец получает всю сумму сразу, а клиент продолжает платить банку.

Как это работает:

1. Банк заключает с магазином договор.
2. Магазин предлагает рассрочку как способ оплаты.
3. Клиент выбирает срок рассрочки.
4. Банк перечисляет магазину полную сумму
5. Клиент платит банку ежемесячно.

Плюсы:

• Нулевые проценты привлекают клиентов.
• Риск невыплаты несет банк.
• Повышает доверие к магазину.

Минусы:

• Требуется юридическое взаимодействие с банком.
• Банк может ограничивать категории товаров, минимальный чек, сроки рассрочки.
• Часто требует интеграции через API или CRM.
• Возможны переплаты из-за повышения стоимости товара при выборе данного вида оплаты (зависит от условий).

BNPL (Buy Now, Pay Later)

BNPL — англоязычный термин, обозначающий модели "купил сейчас — плати потом". Это решения, при которых клиент может разделить оплату на несколько частей, чаще всего без процентов.

1. Как это работает:

1. Клиент выбирает BNPL как способ оплаты.
2. Соглашается с графиком платежей (например, 4 платежа по 25%).
3. Получает товар.
4. Оплачивает каждый следующий транш в установленные даты.

Плюсы:

• Удобен для небольших сумм и спонтанных покупок.
• Интегрируется через сторонние сервисы.

Минусы:

• Высокая зависимость от платформы.
• При просрочке возможны штрафы, что влияет на репутацию клиента.
• Для продавца — задержки получения денег по сравнению с банковской рассрочкой.

Партнерские программы с банками

Это совместные акции между интернет-магазином и банком, где клиенту предлагается специальная рассрочка или льготное кредитование. Например, «рассрочка на 12 месяцев без процентов» на определенные товары.

Как это работает:

1. Магазин и банк договариваются об условия.
2. Разрабатывают промо-материалы.
3. На сайте активируется кнопка «Купить в рассрочку».
4. Клиент получает выгодные условия.

Плюсы:

• Возможность гибко влиять на условия.
• Увеличение доверия — участие известного банка.
• Хорошо работает под сезонные распродажи и запуск новых продуктов.

Минусы:

• Сложности согласования условий.
• Долгий старт — требуется время на подготовку документации и интеграции.
• Банк может менять условия или отменить программу.

Как работает рассрочка или кредит в интернет-магазине

Рассрочка для интернет-магазина

1. Рассрочка отображается на сайте как дополнительный способ оплаты.
2. В корзине система предлагает выбрать рассрочку вместо полной оплаты. Пользователь указывает срок, подтверждает данные и проходит скорую верификацию (например, через СМС или по паспорту). Процесс интегрируется через API партнерского банка или сервиса рассрочек.
3. Если магазин сотрудничает с несколькими банками, покупателю могут показать несколько вариантов рассрочки или кредитов с разными условиями.

Как происходит оплата и получение денег продавцом

Когда клиент выбирает рассрочку, он оформляет заявку онлайн. Банк или финансовая организация проверяет его платежеспособность, одобряет лимит и заключает с ним договор. После этого:

1. Банк перечисляет продавцу полную стоимость товара (или за вычетом первоначального взноса, если он предусмотрен).
2. Продавец отправляет товар покупателю.
3. Клиент начинает выплачивать банку сумму по графику — обычно ежемесячно.
4. Средства поступают на счет продавца в короткий срок.

Кто берет риски невозврата

Риски невозврата средств зависят от типа интеграции:

• Если рассрочку предоставляет третья сторона (банки, МФО) — риск несет финансовая организация, которая выдала рассрочку. Она сама проводит оценку платежеспособности клиента и решает, кому одобрить сделку. Если клиент перестает платить — с него взыскивается долг.
• Если продавец сам организует рассрочку — риск полностью лежит на нем . Он сам финансирует покупку, сам управляет графиком платежей и ведет работу по возврату средств. Это сложнее технически и юридически.

На практике большинство интернет-магазинов используют готовые решения от банков или финтех-сервисов, чтобы минимизировать риски и нагрузку.

Как подключить оплату в рассрочку и кредит к онлайн-бизнесу

Подключение опции рассрочки или кредита в интернет-магазине — относительно простой процесс с технической стороны, однако требует внимания к юридическим деталям. Есть несколько способов реализовать это, в зависимости от масштаба бизнеса и уровня контроля над процессом.

Платежный агрегатор

Это самый быстрый и простой способ добавить возможность покупки в рассрочку или кредит.

Как работает:

Интернет-магазин интегрирует через специальные модули или API решения.

Что нужно сделать:

1. Зарегистрироваться в системе платежного агрегатора.
2. Подать заявку на подключение услуг рассрочки/кредитования.
3. Получить одобрение (обычно не занимает много времени).
4. Интегрировать виджет на сайт или в корзину.

Преимущества:

• Быстрая интеграция.
• Не нужно отдельно договариваться с банками.
• Техподдержка от агрегатора.
• Готовые интерфейсы для клиента.

Недостатки:

• Комиссия может быть выше, чем при прямом подключении (не всегда).
• Ограниченный контроль над условиями рассрочки.

Прямой договор с банком

Если ваш бизнес имеет стабильный объем продаж и юридическое лицо, можно заключить договор напрямую с банком.

Как работает:

Банк предоставляет вам возможность использовать собственную платформу рассрочек. Покупатель проходит верификацию в интерфейсе банка, получает одобрение и оплачивает покупку. Средства поступают на ваш расчетный счет.

Что нужно сделать:

1. Обратиться в банк с запросом на подключение рассрочки для интернет-магазина.
2. Предоставить документы: ИНН, КПП, выписку из ЕГРЮЛ, реквизиты счета, информацию о товарах.
3. Пройти согласование условий сотрудничества: комиссия, сроки зачисления средств, лимиты.
4. Интегрировать API или iframe-форму банка на сайт.

Преимущества:

• Напрямую влияете на условия рассрочки для клиентов.
• Возможность персонализации предложения.

Недостатки:

• Долгая процедура подключения (от недели до месяца).
• Требуется больше документов и времени на интеграцию.
• Меньше гибкости в тестировании разных решений.

Юридические аспекты: публичная оферта, договор с клиентом, возвраты

Когда вы предлагаете покупку в рассрочку, важно правильно оформить документы (публичную оферту, договор с клиентом), потому что в сделке участвуют как минимум три стороны: продавец (вы), клиент и финансовый партнер — банк или сервис рассрочки.

Это нужно, чтобы избежать споров с покупателями и претензий от регуляторов. Вот ключевые документы, которые регулируют отношения между участниками:

1. Публичная оферта

Если вы используете рассрочку как способ оплаты, необходимо:

• Указать в оферте, что доступна оплата в рассрочку.
• Описать условия: срок, проценты (или их отсутствие), первоначальный взнос.
• Упомянуть, что рассрочка предоставляется третьей стороной (банком или МФО), если это так.

2. Договор с клиентом

Договор между вами и клиентом должен:

• Зафиксировать факт выбора способа оплаты.
• Содержать ссылку на договор с банком/сервисом рассрочки, который может заключаться отдельно.
• Четко распределять зоны ответственности сторон, чтобы исключить спорные ситуации.

3. Возвраты

Если клиент возвращает товар:

• Банк или сервис рассрочки обычно возвращает деньги на его счет в виде корректировки графика платежей.
• Ваша задача — оперативно информировать партнерский банк о возврате.
• Если средства уже были перечислены на расчетный счет — они возвращаются по правилам, установленным договором с банком.

Важно заранее обсудить с банком или платежным агрегатором порядок обработки возвратов и отмену заказов.

На что обратить внимание при выборе сервиса рассрочки

Критически важный шаг — выбор партнера.

Процент одобрения

Это ключевой показатель. Даже если клиент хочет купить товар в рассрочку, он может не пройти скоринг (процесс проверки и одобрения клиента со стороны финансовой организации).

Что учитывать:

• Какие требования к покупателям (возраст, гражданство, кредитная история)?
• Какой процент заявок проходит одобрение?
• Есть ли возможность подключения нескольких сервисов для увеличения общего процента одобрения?

Сроки выплат продавцу

Вам важно получить деньги как можно быстрее, чтобы продолжать работать: закупать товар, платить за доставку и рекламу.

Что уточнить:

• Через сколько дней после оформления заказа деньги поступят на ваш счет?
• Возможна ли моментальная выплата?
• Зависит ли срок от типа платежа (например, первый платеж по графику, полная сумма)?

Размер комиссии

Комиссия влияет на маржу. Она может зависеть от срока рассрочки, категории товара, объема продаж и других факторов.

Что уточнить:

• Фиксированная или динамическая комиссия?
• Начисляется ли она за каждую транзакцию?
• Есть ли дополнительные сборы за возвраты, техническое обслуживание, интеграцию?

Условия возвратов и отказов

Не все клиенты останутся довольны покупкой. Важно понимать, как сервис рассрочки обрабатывает возвраты.

Что уточнить:

• Согласовать сроки возврата на сайте с условиями возврата финансовых организаций.
• Как происходит возврат средств клиенту и перерасчет графика платежей?
• Какие документы нужны для оформления возврата?
• Нужно ли возвращать уже полученные вами средства?

Техподдержка и документация

Интеграция и эксплуатация сервиса требуют технической поддержки. Особенно это критично, если вы работаете без посредников.

Что уточнить:

• Есть ли подробная API-документация?
• Доступна ли круглосуточная техподдержка?
• Есть ли примеры интеграции под вашу CMS или платформу?
• Предоставляют ли личный менеджер при подключении?

Рассрочка и кредит через Robokassa

Robokassa — один из популярных платежных агрегаторов, который позволяет подключить оплату в рассрочку или кредит без необходимости заключать отдельные договоры с банками. Это удобное решение для интернет-магазинов любого масштаба.

Как это работает

• Покупатель выбирает срок и сумму выплат.
• Заполняет данные для оформления заявки.
• Пара минут на одобрение банка.
• Robokassa проводит оплату.
• Продавец получает полную сумму.
• Вывести деньги можно на следующий день.

Все это интегрируется через API или виджеты, что позволяет быстро добавить функционал на сайт.

Преимущества

1. Быстрое подключение:

Не нужно договариваться с каждым банком отдельно — все уже интегрировано в систему Robokassa.

2. Автоматизация процессов:

От заявки клиента до получения вами денег — все автоматизировано. Система сама обрабатывает статусы заказов, уведомления и возвраты.

3. Удобство для клиентов:

Пользователь видит понятный интерфейс, может выбрать срок рассрочки, указать данные один раз, получить одобрение онлайн.

4. Быстрые выплаты:

Средства полностью поступают на баланс на следующий день после проведения сделки.

5. Широкий вариант интеграций и виджетов.

Robokassa — удобный способ подключить рассрочку и кредит в интернет-магазине. Он экономит время на интеграцию, предоставляет доступ к нескольким финансовым партнерам и обеспечивает автоматизированный процесс от заявки клиента до получения вами средств.

Советы по внедрению

1. Начните с тестирования одного сервиса — например, через Robokassa.
2. Проверьте скорость одобрения заявок
3. Протестируйте разные условия — сроки рассрочки, первоначальный взнос, наличие процентов. Найдите баланс между выгодой для клиента и вашими рисками.
4. Не забудьте про юридические документы — обновите публичную оферту, договор с клиентом и политику возвратов.
5. Следите за метриками:

• Как часто клиенты выбирают рассрочку?
• Какой процент заявок одобряется?
• Есть ли отказы на этапе оплаты?

Заключение

Главное: рассрочка — не волшебная кнопка роста продаж. Это один из элементов стратегии увеличения конверсии. Чтобы получить результат, нужно выбрать подходящего партнера, грамотно реализовать интеграцию и сделать процесс понятным для пользователя.