26.02.2026
5 минут
20
Эффективный прием платежей критически важен для бизнеса. Чтобы управлять этим процессом, CEO необходимо понимать базовые термины: эквайринг, онлайн-касса, мерчант, платежный агрегатор. Это основа для стратегических решений о финансовой инфраструктуре.
Что такое платежный агрегатор
Платежный агрегатор — это сервис, который объединяет несколько способов оплаты и платежных провайдеров в единый интерфейс. Бизнес подключается к агрегатору один раз и получает доступ к множеству вариантов оплаты: банковским картам, Pay-методам, электронным кошелькам, СБП. С помощью агрегатора можно подключать BNPL («Buy now, pay later»), рассрочки и кредиты, выставлять счета по ссылке или QR-коду, настраивать регулярные платежи, а также временно резервировать деньги на карте клиента.
Robokassa, Stripe, Adyen — примеры таких решений. Для CEO это означает сокращение времени на интеграцию, снижение операционных издержек и упрощение управления платежами. Вместо того чтобы договариваться с каждым банком или системой отдельно, достаточно настроить взаимодействие с одним провайдером.
Эквайринг: что это и как он работает
Эквайринг — это услуга банка или специализированной компании, которая позволяет бизнесу принимать безналичную оплату. Эквайер обеспечивает техническую и юридическую инфраструктуру для перевода денег с карты клиента на расчетный счет компании.
Когда клиент оплачивает заказ картой, запрос проходит через эквайера, который взаимодействует с банком-эмитентом карты и подтверждает транзакцию. Тарифы, скорость зачисления средств и уровень одобрения платежей определяют, насколько стабильно работает компания и насколько удобен сервис для клиентов.
Разберем, чем эквайринг отличается от онлайн-кассы и как они взаимодействуют. Эти понятия относятся к разным этапам одной операции, но тесно связаны.
Эквайринг и онлайн-касса: ключевые отличия
Признак |
Эквайринг |
Онлайн-касса (ККТ) |
Основная функция |
Прием безналичного платежа. Технологическая и финансовая операция по переводу денег с карты/кошелька клиента на счет бизнеса. |
Фискализация операции и расчет с клиентом. Юридическое подтверждение факта приема денег, печать/отправка чека; передача информации через оператора фискальных данных в ФНС, а также отправка чека клиенту и, при необходимости, передача данных в систему «Честный ЗНАК». |
Суть |
Процессинг платежей. Обеспечение связи между банком клиента и банком мерчанта. |
Налоговый учет и контроль. Фиксация факта продажи и уплаты налога. |
Что обеспечивает |
Передача денег. Авторизация карты, безопасность транзакции, зачисление средств на расчетный счет. |
Легальность операции. Чек является документом для клиента и основанием для учета выручки. |
Результат для бизнеса |
Получение денег от покупателей. |
Фискальные отчеты, отсутствие штрафов от налоговой. |
Результат для клиента |
Списание средств с его счета. |
Получение чека в бумажном или электронном виде. |
Платежные агрегаторы и банки часто предлагают обе услуги вместе — эквайринг и онлайн-кассу. Это позволяет продавцу подключить все сразу, без сложной настройки.
Кто такой мерчант
Мерчант — это магазин или продавец (онлайн или офлайн), который принимает оплату картами или Pay-методы через платежные системы.
Платежная система
Технологическая и правовая платформа, обеспечивающая проведение транзакций между всеми участниками платежа (банками, эквайерами). Задает правила, стандарты безопасности и обеспечивает клиринг и расчеты.
Примеры: Visa, Mastercard, «Мир», UnionPay, JCB.
ОФД
Оператор фискальных данных — это уполномоченная компания-посредник между онлайн-кассой бизнеса и Федеральной налоговой службой. Главная функция ОФД заключается в передаче фискальных данных от мерчанта в ФНС. Работа с аккредитованным ОФД — обязательное требование закона для легального приема платежей.
Чарджбэк
Это процедура оспаривания транзакции, при которой держатель карты инициирует возврат средств через банк-эмитент. Это не просто спор с клиентом, а процедура, которая может привести к потере как денег, так и комиссии за операцию.
BNPL (Buy Now, Pay Later)
Финансовый займ, который позволяет купить товар сразу, а оплатить позже частями или единым платежом без процентов. По сути, это альтернатива кредиту или рассрочке, оформляемая за пару кликов.
Холдирование
Это временная блокировка средств на карте клиента, обеспечивающая гарантию оплаты в будущем. Такой механизм часто применяется при бронировании отелей, аренде автомобилей в каршеринге или оформлении предзаказов. Позже заблокированная сумма либо списывается, либо возвращается на карту.
Рекуррентные платежи
Автоматическое списание средств с карты клиента через заданные промежутки времени (ежемесячно, ежегодно) с его согласия. Такой формат удобен для оплаты подписок (SaaS, стриминговые сервисы) или членских взносов.
Практические советы для CEO
Не выбирайте платежное решение только по тарифу. Обратите внимание на скорость зачисления средств, поддержку разных способов оплаты и уровень технической поддержки.
В рамках компании анализируйте платежную статистику: где клиенты чаще отказываются от оплаты, какие методы работают лучше, сколько уходит на возвраты. Эти данные помогут оптимизировать воронку продаж и снизить издержки.
По сути, эти знания нужны для того, чтобы осознанно управлять одним из ключевых бизнес-процессов — приемом денег от клиентов.
